Очень часто люди легко соглашаются на просьбы знакомых или коллег по работе выступить поручителем по банковскому кредиту. А ведь поручительство с юридической точки зрения является обязательством исполнить долг вместо должника и следовательно можно потерять на этом деньги, хотя лично вы никаких денег у банка не берете.
Поручители нужны банку как гаранты исполнения обязательства, своего рода « страховка» на случай, если должник будет неплатежеспособен или даже умрет. Согласно ст. 362 ГК РФ (ст. 547 ГК Украины) договор поручительства заключается в письменной форме между банком и поручителем.
Нередко поручителей по договору может быть несколько. Закон предусматривает солидарную ответственность должника и поручителей, если иное не оговорено в договоре. Это значит, что как только должник перестает платить, банк имеет право обратиться с требованием погашения долга к любому из поручителей по своему выбору, или к обоим сразу. Как правило, банк направляет письменное требование всем поручителям. И, как правило, брать на себя обязанность по погашению долга никто не спешит. В таких случаях банк выбирает в качестве основной «жертвы» поручителя побогаче, имеющего автомобиль или недвижимое имущество, которое может быть реализовано. И это вполне законное действие банка, предусмотренное в статье 363 ГК РФ (ст. 554 ГК)
Если «наехал» банк
Поручителям, на которых «наезжает» банк с требованием оплатить долг, следует знать, что юридически их позиция изначально проигрышная, а требования банка в большинстве случаев носят вполне законный характер. Но, как известно, утопающий и за соломинку готов схватиться, такой соломинкой может выступить возможность потребовать признания кредитного договора или договора о поручительстве недействительным. С учетом конкретных обстоятельств дела можно попытаться доказать, что договор поручительства был заключен под влиянием угрозы, шантажа , насилия или обмана. В этих случаях суд признает договор недействительным, а вы избавитесь от обязанности платить по чужому долгу. Но по большинству дел доказать наличие таких обстоятельств крайне трудно и шансов на благополучное для вас решение немного.
В статье 367 ГК РФ (ст. 559 ГК Украины) перечисляет обстоятельства, когда ваше поручительство может прекратиться:
1. если должник сам исполнит обязательство, либо обязательство изменится таким образом, что увеличится ответственность поручителя (кредитор возьмет еще денег по этому же кредитному договору) или будут иные неблагоприятные для поручителя последствия;
2. если долг будет переведен на другое лицо – проще говоря, исполнить обязательство должника возьмется другое лицо, за которое вы не ручались;
3. поручительство прекратится, если кредитор (банк) откажется принять надлежащее исполнение от должника или поручителя;
4. прекращение поручительства вследствие истечения срока договора.
Коли наступил час расплаты
Чтобы не потерять свои кровные бесповоротно, а иметь возможность истребовать их позже с должника нужно следовать установленным в Гражданском кодексе правилам. При получении требования кредитора поручитель должен сообщить об этом должнику, Если не сообщить, то это даст должнику возможность выдвинуть против поручителя все возражения, имевшиеся у него против кредитора. Такое может произойти, например, в случае нарушений со стороны банка, о которых известно должнику. Следует отметить, что и поручитель имеет право выдвинуть против требования кредитора контраргументы, которые мог бы использовать сам должник. Причем выдвигать такие возражения поручитель может даже в случае признания должником долга, но только эти возражения не должны быть связаны с личностью должника.
После информирования должника наступает этап исполнения обязательства поручителем, т.е. оплата долга вместо должника. Банк, согласно ч.2 ст. 365 ГК РФ (ст. 556 ГК Украины), обязан передать поручителю документы, которые удостоверяют требование к должнику. После этого к поручителю переходят все права, принадлежавшие банку-кредитору, и поручитель уже сам может на законных основаниях взыскивать долг с нерадивого должника.
Неочевидно-неприятные моменты поручительства
Действующее поручительство может вам аукнуться и в случае, если вы сами решите взять кредит. Факт поручительства в глазах банка снижает вашу платежеспособность, ведь вам возможно придется покрывать кредит и за другого человека, что уменьшит ваши доходы. Эти факторы увеличивают вероятность отказа банка вам в кредите, либо сумма кредита будет меньше той, что вы просили.
Вдобавок ко всему, если у вас возникнут сложности с погашением чужого кредита (судебный процесс против банка, арест на имущество), по которому вы выступали поручителем, то ваша кредитная история будет изрядно подпорчена. А это уже сулит проблемы с оформлением кредитов в будущем.
{loadposition content12}
И напоследок, хочется дать несколько советов поручителям:
– внимательно оцените личность и платежеспособность человека, за кредитное обязательство которого вас просят поручиться
– проверьте достоверность его паспортных данных, особенно место жительства
– постарайтесь уговорить банк заменить солидарную ответственность поручителя на субсидиарную (тогда банк будет сначала пытаться истребовать долг должника, а уж при безуспешности этого примется за вас)
– можно заключить договор с должником, в котором будет предусмотрено ваше вознаграждение за оказание поручительства, а также порядок возврата денежной суммы, если вы выполните кредитное обязательство должника.
{loadposition knop}
