Как избавиться от кредитной машины. В условиях кризиса многие прежде счастливые обладатели кредитых автомобилей массово превращаются из благонадежных заемщиков в злостных неплательщиков. По данным НБУ, в портфелях банков доля проблемных кредитов еще в октябре достигла 10%. Каждый десятый, купленный в кредит, автомобиль является для автовладельцев не комфортным средством передвижения, а источником слишком высоких для семейного бюджета трат.
Как избавиться от кредитной машины
Затраты заемщиков «на жизнь»
- продукты питания,
- одежду,
- коммунальные услуги,
- не говоря уже о ценах на бензин
ощутимо выросли.
Многие украинцы потеряли работу или источники дополнительных доходов, а размеры валютного кредита в гривневом эквиваленте выросли на 80%. То есть денег на оплату кредита нет и в ближайшее время не предвидится.
В этих условиях логичным является желание избавиться от ярма:
- продать автомобиль
- и на вырученные деньги расплатиться с долгами.
Однако просто подогнать авто под банк и отдать ключи менеджеру нельзя. Банку нужна не машина, а живые деньги. Забота о продаже автомобиля все равно ложится на плечи заемщика.
Как избавиться от автокредита с наименьшими потерями.
- Продать автомобиль самостоятельно
Если чувствуете, что у вас скоро не будет возможности выплачивать кредит, начинайте искать на свое авто покупателя:
- размещайте объявления на спецсайтах
- в Интернете
- в прессе.
Как только «клиент» появится, сообщите в банк о своем желании закрыть вопрос с кредитом и о том, что покупатель на авто найден.
При продаже такого автомобиля заключается трехсторонний договор между продавцом-владельцем автомобиля, покупателем и банком.
- Банк обязуется после погашения долга вывести автомобиль из реестра залогового имущества.
- Покупатель — заплатить за авто.
- Заемщик — передать ему автомобиль вместе с документами и договором купли-продажи, а вырученные деньги тут же внести на кредитный счет.
После полного погашения кредита, банк предоставляет новому хозяину автомобиля справку для МРЭО, которая позволят переоформить автомобиль в ГАИ.
После завершения сделки нужно уплатить
- подоходный налог (1% стоимости авто)
- 1,5—2% за услуги банка (экспертиза документов, услуги нотариуса, закрытие кредитного счета и т.п.).
Если авто стоит $10 тыс., то отдать нужно $250—300.
Вопрос с кредитом закрывается полностью и с наименьшими потерями. Пропадают лишь деньги, уже уплаченные по кредиту и оформление.
Нужно потратить время на поиск покупателя
Отдать ключи и документы банку
Сообщите в банк о том, что платить по кредиту больше не в состоянии.
В большинстве финучреждений предлагают помощь:
- размещают авто на сайте банка в разделе «Залоговое имущество»
- и предлагают услуги брокера.
Автомобиль вместе с ключами и техпаспортом нужно поставить на спецплощадку организации-партнера банка, которая предоставляет услуги по хранению и продаже авто. После продажи брокер переводит деньги в счет погашения кредита.
Не придется тратить время на продажу автомобиля.
Брокер, представляющий банк, будет
- показывать ваш автомобиль потенциальным клиентам,
- размещать объявления о его продаже на специализированных сайтах и в прессе,
- снимать автомобиль с учета
- и готовить документы.
Цена, которую указывает финучреждение, на 10—15% ниже рыночной. Банку важно продать имущество, как можно быстрее. Также за свои услуги брокер-посредник возьмет еще порядка 10%.
Таким образом, за автомобиль удастся выручить до 75—80% реальной цены, чего может не хватить для полного погашения задолженности, а разницу заемщику прийдется компенсировать за свой счет.
Например, если вы должны банку $12 тыс., а рыночная цена авто — порядка $11 тыс., то его продадут за $9 тыс., а еще $3 тыс. взыщут с вас.
Найти покупателя на машину и кредит одновременно
С автокредитованием сейчас, как известно, туго: дают далеко не всем и под очень высокие проценты. Есть смысл попробовать поискать покупателя, желающего взять почти новый автомобиль в кредит на условиях 2—3 летней давности (сейчас банки предлагают автокредиты под 25% годовых, а в 2007-м давали под 13—15%). И переоформить договор кредита на него. Уже новый владелец автомобиля будет платить по вашему графику.
Прозвон банков под видом клиентов показал, что на перезаключение договоров идет большинство финорганизаций — для банка такой вариант является более приемлемым, чем проблемный кредит.
Автомобиль, с согласия банка, нужно
- снять с учета
- и зарегистрировать на нового владельца
Это стоит порядка $200—300. Но, если таким покупателем является близкий родственник, которому вы абсолютно доверяете, то договор можно и не переоформлять, а попросить банк разрешить оформить на него доверенность на управление автомобилем.
Уже после полной выплаты по кредиту автомобиль можно снять с учета и переоформить на нового владельца. Это условие можно закрепить письменным договором.
Нет существенных затрат по времени и деньгам и потерь при продаже авто
Новый покупатель должен «понравиться банку» — доказать свою платежеспособность документами, подтверждающими высокий официальный доход, а такого покупателя найти непросто.
Продать через аукцион
Довольно популярным способом избавления от кредитного автомобиля является его продажа через специализированные автомобильные аукционы.
Компаний, которые их проводят в Украине, сейчас насчитывается больше десятка.
Автомобили выставляют на торги,
- как по доброй воле владельца,
- так и после конфискации авто по решению суда.
Добровольный. В этом случае банк и заемщик выставляют автомобиль на продажу и отдают его тому покупателю, который предложит за него больше денег. Участники сделки подписывают трехстороннее соглашение, авто снимают с учета и передают новому владельцу, а заемщик за счет вырученных средств погашает свой долг.
Автомобиль продается по максимально возможной цене
Чтобы быстро продать авто, нужно выставить цену на 15—20% ниже рыночной, плюс, заплатить подоходный налог (15%).
Принудительный. Если заемщик долго не платит по кредиту, банк подает на него в суд и через 3—6 мес. выигрывает дело, а авто забирают на штрафплощадку. После этого исполнительная служба объявляет аукцион, в ходе которого авто продают за ту сумму, которую предложат покупатели (обычно это на 20—25% ниже рыночной).
Судебные расходы (1% госпошлины и затраты на адвоката) ложатся на заемщика. Также все это время продолжает капать пеня банка (от 0,5 до 1% в день). Плюс, исполнительная служба возьмет за свои услуги 10% продажной цены авто. Еще порядка 5% уйдет на оплату услуг штрафплощадки и, конечно, надо будет заплатить 15% подоходного налога.
В результате лишь 20—30% денег от реализации авто пойдет в счет погашения долга, а остаток банк будет требовать с горе-заемщика.
Поменять на проблемный депозит
Этот способ подходит заемщикам, у которых кредит был получен в банке, считающемся сейчас проблемным (введена временная администрация и заморожены депозиты).
Нужно найти владельца депозита и предложить ему «обменяться проблемами»:
- заемщик дарит владельцу депозита машину,
- а тот погашает за счет депозита задолженность заемщика по кредиту.
Банку такая сделка также выгодна
- он избавляется от своего долга перед владельцем депозита
- и избегает сложностей с «выбиванием» денег с неплатежеспособного заемщика.
Как и в предыдущих случаях
- заключается трехстороннее соглашение,
- автомобиль снимается с учета,
- выводится из реестра залогов
- и передается владельцу депозита,
- со счета последнего списывается сумма задолженности заемщика.
Правда, такой вариант возможен лишь в том случае, если банк поверит в то, что кредит действительно является проблемным, иначе в такой сделке могут отказать.
Доказательством может служить более чем двухмесячная задержка в выплате по кредиту либо справка о доходах, из которой будет четко видно, что они не перекрывают выплаты по кредиту.
Кредит погашается полностью и при продаже автомобиля у заемщика практически нет новых финансовых затрат . Подходящего владельца депозита найти и уговорить на сделку непросто
