Кожен потенційний клієнт страхової компанії повинен сам визначитися з цим поняттям, а ми, в свою чергу, дамо лише деякі рекомендації, які допоможуть Вам визначитися у виборі. Адже Ви довіряєте страхувальнику свої гроші, а натомість розраховуєте, що у важкий для Вас момент він відшкодує збиток, який Ви понесете в результаті страхового випадку.
Критерії вибору страхової компанії
Отже, вибір компанії по вартості страхування. Відразу варто зазначити, що самий низький страховий тариф не є гарним показником і орієнтиром при виборі компанії.
Адже, по суті, тариф складається з двох частин – витрат, необхідних на виконання зобов’язань (страхове відшкодування), і витрат страхової компанії на діяльність. Так ось, якщо тариф свідомо занижений, то це означає, що компанія або не платить своїм працівникам зарплату, або заздалегідь не розраховує виплачувати Вам відшкодування від збитку. Спочатку компанія буде виплачувати відшкодування за рахунок надійшли страхових премій, потім береться за резерви, а потім … грошей немає і компанія – банкрут. Також не рідко зустрічається ситуація, коли за заниженими тарифами криється велика кількість обмежень і виключень, за яких страховик відмовить у виплаті відшкодування. Існую також такі види страхування, де страховий тариф єдиний для всіх, незалежно від політики страхової компанії (ОСАГО, наприклад), тоді такий орієнтир вибору компанії представляється зовсім неактуальним.
{loadposition content12}
Далі варто звернути увагу на вибір компанії в залежності від територіального положення. Якщо компанія знаходиться в п’яти хвилинах ходьби від вашого будинку або офісу і вам зручно туди заглядати після роботи – це ще не говорить про те, що компанія зможе забезпечити вам страхову виплату в результаті страхового випадку. А тим більше, якщо головний офіс знаходиться десь на околиці або в спальному районі, або взагалі в важкодоступному місці, так це навряд чи справляє гарне враження. Також не заслуговує довіри компанія, яка має офіс у вигляді маленької однокімнатної квартири в житловому будинку, без вивіски у парадного входу зі штатом в одного або двох співробітників.
З огляду на все вищесказане можна вважати об’єктивним орієнтиром у виборі страхової компанії її надійність, те, що після закінчення терміну договору, компанія виплатить свої зобов’язання, а в результаті настання страхового випадку зробить виплату в мінімальні строки з наданням найбільш якісного обслуговування. Але як дізнатися та визначитися з компанією, якщо їх на ринку більше 400?
Показники надійності страхової компанії
Так ось перша орієнтиром повинен служити показник відкритості компанії. Наскільки вона афішує свою діяльність, своїх власників, свої фінансові показники, умови страхування і т.д. Адже якщо про компанію нічого не відомо, то, як їй можна довіряти? Показником відкритості є існування сайту в Інтернеті (тут коло пошуку компанії звужується, адже свій сайт з доступною і якісною інформацією мають не багато, їх не більше 100). На сторінці компанії можна практично дізнатися всю інформацію, починаючи від дати створення, власників, закінчуючи фінансовими показниками, списком філій та графіком роботи. Якщо ж ви не знайшли сайт, варто переконатися, чи є взагалі у компанії свідоцтво про реєстрацію та необхідні ліцензії на страхову діяльність (всі страхові компанії зобов’язані проходити процедуру реєстрації в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг).
Наступним критерієм відбору варто назвати надійність страхової компанії. Це поняття дуже широке і гідно величезної уваги. Адже для того, щоб визначити надійність компанії, потрібно дуже детально вивчити її фінансові показники, розмір статутного фонду, обсяг страхових резервів, рівень виплат і т.п. Для простого громадянина, який ніколи не був пов’язаний з фінансами і не має спеціального фінансового чи економічної освіти – це є просто непосильною завданням.
Допомогти в цьому можуть рейтинги, які виробляють і публікують незалежні спеціальні агентства. Вони аналізують всі вище згадані показники і роблять висновки, складаючи рейтинги в залежності від показників, сфери страхування, види страхових послуг і т.д. Однак довіряти їм на 100% теж не можна, адже всі можуть помилятися, і не завжди такі рейтинги бувають такими вже й об’єктивними. Адже найчастіше вони грунтуються на даних, які надає сама страхова компанія і за її ж замовлення, а тут і треба покладатися на сумлінність і чесність страховика. До того ж, рейтинги присвоюються за показники минулих періодів і не відображають сучасну ситуацію в компанії.
Існують також міжнародні рейтингові агенції, які аналізують фінансовий стан компанії та присвоюють відповідний рейтинг раз на рік з прогнозом на майбутнє. Компанії, які пройшли міжнародне рейтингування мають ряд переваг, оскільки є привабливими для інвесторів, так і для потенційних клієнтів.
Все ж таки, головним показником надійності страхової компанії, можна вважати її платоспроможність, тобто розмір вільних коштів страховика повинен бути дорівнює розміру прийнятих зобов’язань за договорами страхування.
Необхідним для страхових компаній є умова відповідність розміру статутного фонду нормативам. Відповідно до Закону України “Про страхування” для компаній, які займаються ризиковими видами страхування норматив становить 1 млн. євро, а для лайфових компаній – 1,5 млн. євро.
Важливим чинником, який впливає на надійність страховика, є портфель страхових послуг – то кількість програм страхування, на яке у нього є ліцензії і які активно працюють на ринку. Чим їх більше – тим краще. Оскільки, тоді портфель є збалансованим і в разі провалу одного напрямку, компанія зможе вижити за рахунок інших.
Інші фактори, які впливають на вибір страхової компанії
Існує ряд інших важливих факторів, які впливають на вибір страхової компанії. Наприклад, партнери, з якими працює страховик. По-перше – банки, оскільки страхові компанії розміщують свої кошти на рахунках в банках, важливим буде довідатися, з якими саме установами страхова співпрацює, не чи є вони проблемними і чи можна їм довіряти. По-друге – партнери по перестрахуванню. Адже страхова компанія не може самостійно покривати особливо великі ризики, а співпрацює з компаніями-перестраховиками, тому важливо довідатися популярність і надійність цих компаній.
Також особливу увагу варто звернути на філіальну мережу страховика, адже страховий випадок з вами може статися де завгодно, а наявність розвинутої мережі офісів з кваліфікованими співробітниками допоможе вам швидше вирішити вашу проблему.
Необхідно враховувати умови договору страхування, а саме: обсяг відповідальності страхової компанії, перелік ризиків, що покриває договір і виключення, на яке покриття не поширюється, наявність і розмір франшизи, терміни та умови розгляду страхових випадків, а також порядок отримання страхового відшкодування. Без цієї інформації вибір страхової компанії буде не те що складним, а практично неможливим.
{loadposition content11}
І нарешті, те, що буде супроводжувати вас протягом усього терміну дії договору страхування і має величезне значення – це сервіс страхової компанії. Адже зараз, коли конкуренція величезна, залучити клієнтів тільки вигідними тарифами неможливо, сервіс відіграє вирішальну роль. Компанія повинна приділяти увагу кожному відвідувачу, чемно, якісно та швидко відповідати на всі питання клієнта. Особливо важливим сервіс становиться в процесі врегулювання збитків – як швидко страхова реагує на страховий випадок, як вона вирішує цю проблему, в які терміни і за яких умов виплачує відшкодування, наявність якісного асистансу і багато що інше має великий вплив на ставлення клієнта до страхової компанії і можливе подальше його утримання. Допомогти з цією інформацією вам можуть відгуки вже існуючих споживачів послуг компанії – це можуть бути враження ваших знайомих, або незнайомих людей, які вони залишають на різних форумах в Інтернеті.
Отже, як Ви вже удостоверились, вибір страхової компанії – це завдання не з легких. Адже потрібно враховувати безліч факторів, які впливають на якість обслуговування, на надійність компанії. Спробуємо виділити головні:
Відкритість та доступність інформації – дані повинні бути легко доступні і змістовних;
Стійкість і надійність – тут вам допоможуть рейтинги страхових компаній, інформація про розмір статутного капіталу, показники платоспроможності, рівня виплат. Тільки не варто забувати, що рівень виплат більше 100% говорить про неправильно розраховані тарифи та збитковості компанії
Умови договору страхування – перелік ризиків, наявність і розмір франшизи, права та обов’язки учасників договору і т.д.
Сервіс – якість обслуговування, терміни та умови врегулювання претензій, наявність розвинутої мережі філій, наявність підтримки асистансу, індивідуальний підхід до кожного клієнта.
Відгуки існуючих клієнтів компанії – їх можна довідатися від знайомих або на різних форумах. Тільки варто бути уважними, оскільки сьогодні у багатьох страховиків в штаті є спеціальні співробітники, які оставлют свідомо неправдиві, але дуже позитивні відгуки та враження про компанію, представляючи її клієнтами.
{loadposition knop}
Автор: Ніна Іляшенко
Джерело: Фінцентр
